Medidas a tener en cuenta

Primeros auxilios es la ayuda inmediata prestada a una persona enferma o herida hasta la llegada de la asistencia profesional.
Principio básicos:
• Llame a un médico o una ambulancia
• Mantenga la tranquilidad o serenidad
• Inspire confianza
• Determine posibles peligros en el lugar del accidente y ubicar al accidentado en un lugar seguro, proporcionando seguridad emocional y física.
• Aleje a los curiosos

Hemorragias

Es la salida de sangre fuera de los vasos sanguíneos, como consecuencia de una lesión traumática, puede ser arterial, venosa o capilar.

¿Qué se debe hacer?

• Si el paño se llena de sangre, agregue otro encima; no lo retire.
• La herida siempre debe ser evaluada por un médico.
• NO aplique torniquete: la incorrecta circulación puede causar daños graves.
• Si la herida tiene un objeto incrustado, no lo mueva ni lo retire. Inmovilice con paño y venda.

Heridas

• Use guantes descartables para evitar infecciones o contagios.
• Lave la herida con abundante agua limpia.
• Aplique la solución antiséptica (yodo, agua oxigenada) y cubra con apósito o similar adhiriéndolo con cinta adhesiva.
• No extraiga elementos incrustados profundamente porque podría producir hemorragia.
• Cualquier herida puede producir tétanos. Vacúnese.

Quemaduras

• Lave con agua corriente fría por varios minutos.
• Retire las prendas de vestir y las alhajas que no estén adheridas y se puedan quitar de la zona quemada sin ejercer fuerza.
• Cubra la quemadura con elementos estériles o un paño limpio humedecido en agua limpia y fría.
• En quemaduras químicas, no utilice elementos para equilibrar el pH (bicarbonato, vinagre, etc.).
• No rompa las ampollas: así evitará infecciones y mayores traumatismos.
• No aplique pomadas o ungüentos ni dentífricos, porque interfieren y demoran el tratamiento médico.

Traumatismo

Son lesiones producidas por un agente externo que actúa de forma rápida e intensa sobre el organismo.
• Luxación: desplazamiento óseo en una articulación.
• Fractura: rotura total o parcial de un hueso.
• Esguince: lesión en los ligamentos
• Desgarro muscular: lesión del tejido muscular, va acompañada de hemorragia interna.

¿Qué de debe hacer?

• Busque elementos para inmovilizar la zona afectada (maderas, metales, periódicos, cartones duros. etc.).
• No movilice al accidentado para no agravar su situación, ya que puede ocasionar un daño mayor. Los huesos rotos presentan bordes cortantes y
puntiagudos que al menos movimiento pueden seccionar (producir roturas) de nervios, venas, arterias o tejido muscular.

Atragantamientos Maniobras de Heimlich

• Ubíquese detrás del accidentado.
• Rodéelo con sus brazos a la altura de la cintura y comprima con un puño hacia adentro y arriba hasta que elimine el cuerpo extraño.
• Si la obstrucción persiste llame al servicio de emergencias médicas.

El botiquín de primeros auxilios debe contener:

• Se aconseja tener un desfibrilador en un lugar de fácil acceso junto con sus instrucciones de uso.

Si ya evaluó la posibilidad de contar con un seguro que le permita a su empresa poder hacerles frente a todos los riesgos, uno de los aspectos primordiales para tener en cuenta son las exclusiones.

¿Qué son y cómo se manejan? ¿A cuáles otros puntos habría que prestarles atención?

Cuando llega el momento de celebrar cualquier tipo de contrato, siempre conviene leer la «letra chica» o las cláusulas. ¿Cómo se aplica esto al mercado de los seguros? La clave está en poner especial atención en las condiciones en las que tienen que darse los siniestros para que amerite que la empresa reciba indemnizaciones.

¿Qué son las exclusiones de un contrato de seguro?

Se trata de aquellas cláusulas que se incorporan para dejar constancia de lo que no cubre la aseguradora. ¿La ventaja? Desde un principio, el cliente puede tener en claro cuál será el alcance de su cobertura y así evitar que queden lagunas o se den malentendidos.

Tal como lo indica un informe elaborado por la Superintendencia de Seguros de la Nación de marzo de 2018, sólo en el primer trimestre de ese año hubo 590.391 siniestros pagados en lo que respecta a robos y 2.640 referidos a la salud.

Pero las coberturas pueden presentar límites y estos son algunos ejemplos típicos a los que habría que estar atentos:

• Siniestros que se producen fuera de la zona geográfica acordada.
• Enfermedades específicas.
• Accidentes provocados por causas tales como vértigo, convulsiones o parálisis, o que ocurran por estado de enajenación mental, ebriedad o bajo la influencia de estupefacientes.
• Situaciones que deriven de hechos de guerrilla, rebelión, terrorismo, motín, huelga o paro patronal, donde el asegurado haya tenido una participación activa.

Aspectos claves para considerar a la hora de contratar un seguro para su empresa

• ¿Qué servicios ofrece la aseguradora que se desea contratar?
• Al momento de elegir es esencial que considere si provee soluciones que se adapten a las necesidades de su organización. Así, luego de que la entidad haya llevado a cabo un análisis exhaustivo de las exposiciones mediante visitas periódicas a las instalaciones, puede ofrecerle servicios de asesoría, seguimiento y gestión en función de sus requerimientos específicos para reducir al máximo la tasa de siniestralidad y los costos.

• ¿Posee una amplia trayectoria en el rubro?
• Si bien no es el único indicador que puede dar prueba de la calidad de los servicios que se brindan desde una aseguradora y del compromiso de su equipo profesional, los años de antigüedad demuestran no sólo que cuenta con un profundo conocimiento del mercado, sino también que posee una sólida experiencia brindando asistencia a empresas.
• ¿Tiene algún certificado que avale sus servicios?
• Resulta fundamental considerar si la aseguradora cuenta con el aval de algún organismo que respalde las tareas a las que se dedica. Por ejemplo, que la entidad haya obtenido la Certificación ISO 9001:2015, lo que implicaría que sus servicios fueron reconocidos por estar a las alturas de determinado estándar de calidad.

Son enormes las ventajas que puede tener una empresa que cuenta con la alianza de una aseguradora que le ofrezca un servicio de excelencia.

Entonces, ¿qué está esperando para preservar el éxito de su negocio?

Por eso, a la hora de pensar en el rubro del transporte, la pregunta que surge es: ¿a qué se enfrenta una compañía si no cuenta con un seguro?

Riesgo de las mercaderías

Como introducción a los seguros de transporte es importante tener en cuenta de qué manera es conveniente estar asegurados y cuáles son los riesgos que se podrían prever con una póliza. Esto permitirá entender en qué situaciones la mercadería que se pretende mover cuenta con más o menos exposición a riesgo.

Cuando una carga es trasladada con diferentes medios de transporte, pasa por distintos estadios que pueden cubrirse con un seguro: el manipuleo por parte de los operarios, la carga y descarga, la estiba (y su posterior desestiba), los transbordos y hasta la estadía en un depósito.

También es posible contratar una póliza que cubra los daños a los bienes transportados producto de accidentes que pueda sufrir el medio de transporte, ya sea incendio, choque, vuelco, desbarrancamiento, naufragio, entre otros eventos.

Para empresas que realizan frecuentemente operaciones de transporte suele ser más conveniente contratar pólizas anuales o por un período determinado. Esta modalidad cuenta con la posibilidad de tener ajustes por movimientos transportados, convenio de participación en las utilidades o de ajustes por siniestralidad, como también bonificaciones si nada de esto ocurre.

No se pierda este artículo: ¿Qué significa estar infrasegurado y cómo evitarlo?

Principales coberturas para transporte

Las particularidades de cada tipo de carga hace que existan cientos de pólizas personalizadas, pero estos son los más utilizados:

• Cobertura libre de avería particular: ampara los daños y pérdidas a consecuencia de accidentes del medio de transporte, ya sea por vía marítima, aérea o terrestre.
  
• Cobertura contra todo riesgo: es aplicable a los traslados por vía marítima o aérea y protege (como su nombre lo indica) contra todo riesgo la pérdida o daño de naturaleza física que provenga de cualquier causa externa.
  
• Cobertura amplia: es para transportes terrestres y permite la ampliación a una cobertura de todo riesgo que cubra roturas, mojaduras, abolladuras, derrames, contaminación, contacto con otras cargas, carga y descarga, robo, hurto, falta de entrega y desaparición.

Mercado de seguros de transporte

Según los informes de la Superintendencia de Seguros de la Nación, la totalidad de las primas en Argentina en la última década se ha incrementado en algo menos de un 20%.

Este número, que claramente se ubica muy por debajo de la inflación producida en el mismo período, muestra que decrece el número de empresas que se cubren de eventualidades, fundamental a la hora de proteger los intereses de las pymes.

Theodore Roosevelt dijo: “No pidas una carga ligera, pide unas espaldas fuertes”. Trasladado a los seguros de transporte, no importa qué tipo de carga sea necesario trasladar, lo importante es contar con el asesoramiento de un especialista de seguros y el respaldo de una aseguradora de primer nivel.

¿Buscando un seguro de transporte? 

En Gamasi somos profesionales y trabajamos para brindarle el mejor seguro a la medida de sus necesidades.

A este instrumento de garantía se recurre cuando una de las partes (contratante) de un contrato le exige a la otra (contratista) que establezca una fianza de que cumplirá con sus obligaciones principales del contrato (estas deben ser: obligaciones de dar o de hacer). ¿En qué momentos es bueno –y hasta imprescindible– usarlo?

Tipos de seguros de caución y su uso habitual

Las más habituales en el mundo de las empresas suelen ser las garantías contractuales, aduaneras y ante el cumplimiento de las obligaciones con la Inspección General de Justicia.

Las garantías contractuales se utilizan en contratos de obra, de concesión, suministros o servicios, tanto para entes públicos como privados. Son fundamentales y aplican prácticamente a todas las industrias.

Las pólizas aduaneras garantizan, según sus distintos riesgos, los aranceles de importación en caso de que la mercadería sea nacionalizada. El asegurado es la Dirección General de Aduanas, que figurará como beneficiaria en la póliza de seguros. Este punto es fundamental para todas aquellas pymes que tengan operaciones de importación y exportación de productos o materias primas.

No se pierda este artículo: ¿Qué seguros son obligatorios para una pyme?

¿Por qué es la mejor garantía para una pyme?

El seguro de caución es una excelente alternativa frente a otras opciones, como garantías líquidas o avales bancarios, tanto desde una mirada económico-financiera como desde la facilidad y agilidad para conseguirla.

• Costos: las cauciones no toman cupo bancario. Así, la pyme puede destinar ese dinero a otros emprendimientos o inversiones productivas. Además, contratarlo es una opción más económica que las otras alternativas de garantía.
• Proceso sencillo y rápido obtención: no hace falta ser experto en la materia, basta con comunicarse con su asesor de seguros para que él realice todas las gestiones con la aseguradora. ¿El beneficio? Una mayor accesibilidad para los clientes.
• Emisión: resulta ser un diferencial dentro de la industria, ya que suele destacarse por ser un proceso dinámico y ágil, que acompaña la velocidad del negocio de las empresas.

La prioridad de un asesor de seguros es el acompañamiento y la seguridad financiera de sus empresas aseguradas. Para eso, el seguro de caución es clave.

Si en su pyme están pensando en qué seguros adquirir y necesita asesoramiento profesional, ¡no dude en contactarnos!

La cultura empresarial de las pymes que se destacan en su rubro se sustenta, en buena medida, en la elección de coberturas de riesgo de trabajo que se adapten de manera armónica a sus necesidades y objetivos de negocio.

Ya sea que su pyme esté dando sus primeros pasos o que lleve algunos años de actividad, ¿considera que tiene la ART que quiere y necesita?

Son muchos los dueños de pymes que advierten que los seguros de ART deben estar entre las prioridades desde el día cero. De hecho, la prevención y la reducción de la siniestralidad y de los litigios suelen marcar el pulso de la agenda.

A la hora de elegir seguros, y específicamente pensando en accidentes de riesgo de trabajo, ¿ha evaluado qué prestación de ART posee su empresa? ¿Qué cuestiones tuvo en cuenta al elegirla? ¿Cuáles son sus alcances y sus falencias? ¿Cree que podría aprovecharla de mejor forma?

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Las obligaciones de la ART

Para responder a todas esas preguntas, primero hay que tener en cuenta que la ART está entre los seguros obligatorios para pymes, junto con el Seguro Colectivo de Vida Obligatorio, por ejemplo. A su vez, si consideramos que “las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo son empresas privadas contratadas por los empleadores para asesorarlos en las medidas de prevención y para reparar los daños en casos de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales”, tal como las define el Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social, cabe preguntarse cuáles son las obligaciones de las ART.

Entre ellas, podemos mencionar:

• Brindar todas las prestaciones que fija la ley, tanto preventivas como dinerarias, sociales y de salud.
• Evaluar la verosimilitud de los riesgos que declare el empleador.
• Realizar la evaluación periódica de los riesgos existentes en las empresas afiliadas y su evolución.
• Efectuar los exámenes médicos periódicos para vigilar la salud de los trabajadores expuestos a riesgo.
• Visitar periódicamente a los empleadores para controlar el cumplimiento de las normas de prevención de riesgos del trabajo.
• Brindar asesoramiento y asistencia técnica a los empleadores y a sus trabajadores en materia de prevención de riesgos del trabajo.

Como vemos, la prevención es el pilar de este abanico de servicios. Por eso es preciso dejar de pensar sólo en obligaciones y costos, sino centrarse en la inversión que implica un seguro de ART. Después, para evaluar si la prestación que está recibiendo es la adecuada para su empresa y para la actividad que desempeña, nada mejor que consultar con su bróker de seguros para lograr acercar, lo más posible, el servicio contratado con las problemáticas y eventuales siniestros que afectan específicamente a su negocio.

Sacar el mejor provecho de las ART

¿Qué cuestiones se podrían optimizar? ¿De qué forma pueden prevenirse mejor los riesgos de trabajo en su empresa? ¿Qué situaciones están cubiertas y cuáles no? ¿Ha observado fallas en cuanto a la asistencia médica y farmacéutica de los trabajadores damnificados, por ejemplo, o en su rehabilitación?

También puede asesorarse con su bróker de seguros sobre la conveniencia de sumar la responsabilidad civil patronal, para cubrir su responsabilidad civil como empleador por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales en exceso de las prestaciones que brinda la ART.

Veamos los puntos principales para tener en cuenta con el fin de definir si la prestación de ART que tiene su empresa es la indicada:

• Estimar sus recursos humanos y realizar una correcta evaluación de riesgos.
• Elegir un seguro que esté a las alturas de las necesidades de su empresa y que logre optimizar sus recursos y procesos, a la vez que reduzca la accidentabilidad. 
• Equilibrar el costo y el valor agregado que brinda la ART, más allá de las prestaciones obligatorias por ley.
• Generar protocolos de denuncia y seguimiento de siniestros, cumplir con las recomendaciones y realizar evaluaciones periódicas.
  Estar bien asegurado es una consecuencia del equilibrio de todos estos elementos. ¿Sabe cómo elegir un seguro adecuado para su empresa? Le damos estos consejos para que pueda decidir mejor.

Una de esas palabras que aconsejamos tener en mente es infraseguro. ¿De qué se trata y cómo me puede estar impactando? 

Un «infraseguro» se produce cuando el valor asegurado de un bien es inferior al valor asegurable. Dicho de forma más sencilla, es cuando se asegura algo por un valor más bajo que el que realmente tiene. Por eso, al momento de generarse la póliza, siempre es conveniente declarar el valor correcto de todos los bienes. Si no se actualizan las sumas aseguradas, uno puede llegar a salir perjudicado al momento de tener un siniestro. 

En la técnica aseguradora, estos términos se denominan “valor asegurado” (valor que figura en mi póliza), y “valor asegurable” (valor al que deberían estar asegurados mis bienes, o sea, valores actuales de mercado/ reposición).

En un contexto inflacionario como el que estamos viviendo, estaríamos en infraseguro cuando, en caso de un siniestro, la indemnización recibida no permite la reposición de los bienes siniestrados, por estar estos declarados en mi póliza a un menor valor.

Es decir que, en caso de existir un infraseguro, será de aplicación la regla proporcional (prorrata), ponderando el daño establecido, a la luz de la relación que existe entre la suma asegurada y el valor de reposición a nuevo. Esto sin dudas ocasiona una pérdida para el asegurado, quien no puede reponer los bienes siniestrados.

¿Cómo se llega a un infraseguro?

Hay varios escenarios donde se puede dar, a veces en forma consciente y otras veces por falta de información. Algunos ejemplos:

Seguros en pesos: en el caso de que el objeto asegurado esté en pesos, la depreciación inflacionaria de la moneda argentina (muy alta inflación anual) abarca la mayoría de las pólizas de las pymes y puede impactar negativamente. Nuevamente, estar constantemente asesorado para una revisión de las pólizas en forma periódica es fundamental si una parte, sea pequeña o grande, de su capital asegurado está dolarizado. Siguiendo el ejemplo del comercio, puede ser que en su fábrica los bienes de capital sean importados y cada repuesto también lo sea. Un aumento constante de la cotización del dólar puede llevar a que su empresa esté infrasegurada ya que paga mensualmente una prima en pesos que sólo se ajusta por inflación. Ante un siniestro, la compañía aseguradora responderá en pesos, con lo cual tal vez no le alcance para reponer los bienes necesarios para seguir operando.

Seguro en dólares: en el caso donde el valor del objeto asegurado en una póliza está expresado en dólares, se dice que está infrasegurado si el valor declarado es inferior al que realmente tiene. Por ejemplo, un Seguro de  Todo Riesgo Operativo contratado a prorrata, donde el responsable de la empresa manifiesta que vale USD 100.000 cuando en realidad su valor real suma USD200.000. Como dijimos anteriormente, a veces las empresas declaran un valor menor a conciencia porque la prima mensual le resulta muy onerosa, pero muchas otras veces porque no fue asesorado debidamente por parte de un especialista en seguros.

¿Qué pasa ante un siniestro? Obviamente obtendrá un reintegro por parte de la compañía aseguradora por lo que declaró y no por su valor real, momento en el cual se generan desafíos financieros, sobre todo en las pymes que tienen que afrontar los gastos de una recuperación, la inactividad manteniendo al personal, etc.

Hay otros motivos por los cuales se puede estar infrasegurado que no dependen de estas dos variables que utilizamos como ejemplo, pero resaltamos la importancia de mantener un diálogo constante con su asesor, para que una solución no se convierta en un problema. 

¿Dónde están los principales riesgos?

Hay bienes en los que, por su naturaleza, es difícil que se produzca el infraseguro, como en el caso de los autos. La mayoría de las compañías del ramo se manejan con los valores públicos de los vehículos. Es decir, que el precio está dado por un ente externo (el Estado) y no queda en manos de la declaración del asegurado u otra entidad privada.

En otros casos, como pueden ser algunos seguros integrales de comercio, la suma asegurada es declarativa y ahí es cuando puede producirse el infraseguro, voluntaria o involuntariamente.

No se pierda esta nota: ¿Qué seguros son obligatorios para una pyme?

Mejor prevenir que curar: recomendaciones para evitar un infraseguro en su empresa

Si se trata de bienes materiales, lo más importante es tener un estricto control del inventario, con revisiones periódicas. De todas formas, la mejor fórmula para evitar un infraseguro consiste en contar con el asesoramiento de un bróker de confianza que conozca a la empresa y a la aseguradora, y analizar junto con él la valoración de lo que se pretende asegurar.

Por la formación y preparación que precisan en la materia, y por las exigencias que requieren por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nación, el rol del bróker cobra vital importancia para tener la póliza que cada empresa necesita, sin generar un futuro problema ni pagar de más.

Su asesor de seguros, ¿revisa periódicamente sus pólizas para encontrar espacios de mejora o reducción de costos?

En Gamasi estamos cerca de nuestros clientes, más que nunca.

¿Cuáles son los aspectos de una pyme que sí o sí deberá asegurar y cuáles no son obligatorios, pero muy importantes para la vida de su pyme?

El impostergable: Seguro Colectivo de Vida Obligatorio

Ya el nombre no deja lugar a dudas: es imprescindible y hay que contratarlo. Originado por el Decreto Nº 1567/74, cubre el riesgo de muerte incluyendo el suicidio como hecho indemnizable, sin ningún tipo de limitaciones de todo trabajador en relación de dependencia. Sin embargo, esta cobertura no comprende a los trabajadores rurales ni a aquellos contratados por un período menor a un mes.

El importe para abonar y el capital asegurado que cubre, según el formulario 931 de la AFIP (una declaración jurada que se utiliza para determinar nominativamente e ingresar los aportes y contribuciones), se calculan sobre la base del último salario mínimo, vital y móvil publicado en diciembre de cada año, y rige a partir de marzo del año siguiente.

El Salario Mínimo, Vital y Móvil para 2020 es de $16.875, por lo que, a partir de marzo, el capital asegurado pasará a ser de $92.812,50, según el cálculo que estableció la Superintendencia de Seguros de la Nación, que fija que la suma asegurada debe ser equivalente a la de 5,5 salarios mínimos, vitales y móviles. Esto representa un costo mensual de $19,03 por empleado, a lo que hay que agregarle el derecho de emisión anual, según la cantidad de empleados que tenga la empresa:

• Hasta 25 asegurados: $12
• Entre 26 y 50 asegurados: $17
• Más de 50 asegurados: $25

Los que dependen de la actividad de la empresa

En el convenio colectivo de trabajo de cada actividad resulta posible que se encuentre la obligatoriedad de contratar un seguro. El más habitual de todos es el Convenio Mercantil, obligatorio para todos los trabajadores comprendidos en este e independiente de cualquier otro seguro de vida o beneficio.

Cuenta con cobertura por muerte (incluyendo suicidio), incapacidad total y permanente e indemnizaciones adicionales por accidente. Las dos terceras partes del costo mensual están a cargo del empleador y el tercio restante, del empleado.

¿Cómo saber si mi empresa debe tener un seguro según la actividad que realiza? Lo más recomendable es solicitarle al broker que asesora a la organización, si el o los convenios en los que está enmarcada tiene que contratar un seguro en forma obligatoria.

Un conocido por todos: la ART

La ART es, quizás, uno de los seguros más conocidos por los no especialistas en el rubro. La función de las aseguradoras es asesorar a los empleadores en medidas de prevención y reparar los daños en casos de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales.

El costo, que se abona en el formulario 931 de AFIP, está relacionado con la actividad de cada empresa, por lo que conviene consultar con el broker de seguros para tener una respuesta concreta sobre el monto que se debe pagar.

El más conveniente: Ley de Contrato de Trabajo

La ley de Contrato de Trabajo 20.744 establece que el empleador deberá abonar una indemnización en caso de fallecimiento o incapacidad total o permanente de un trabajador.

Si bien no es obligatorio contratar este seguro, sí lo es abonar la indemnización correspondiente. También se trata de un riesgo que se va incrementando con el tiempo, ya que la suma asegurada es de medio sueldo por año trabajado en caso de fallecimiento o un sueldo por año de servicio en caso de invalidez.

Esto hace que sea mejor trasladar el riesgo a una aseguradora que dejarlo en la empresa, y así evitar afrontarlo con sus finanzas cuando se produzca el incidente. Además puede deducir todo lo que pague por el seguro de la base imponible del impuesto a las ganancias.

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Empresario prevenido

Baltazar Gracián, monje y escritor español, dijo en el siglo XVII: “Para el hombre prudente es más fácil prevenir que lamentar”. Esta frase bien podría haber sido pensada en función de los seguros en una pyme: para un empresario prudente es más fácil comunicarse con su broker y tercerizar en él toda la gestión antes de que ocurra un siniestro, que lamentar por no haber estado asegurado.

Ahora que sabe qué debe y conviene asegurar en su empresa, ¿ya pensó en hablar con un profesional para que su pyme quede resguardada?

Para que el patrimonio de una empresa esté siempre a salvo y puedan evitar las consecuencias, es vital contratar un seguro que responda y sea un respaldo financiero ante posibles situaciones imprevistas.

¿En su empresa ya saben cómo determinar qué coberturas necesitan y cuál es la compañía indicada?

Cuando en una organización se toma la decisión de contratar una póliza de seguro para evitar potenciales riesgos, empiezan a toparse con palabras hasta ese momento desconocidas, con condiciones difíciles de interpretar.

Por eso, lo más natural es que las empresas se dejen seducir por los que les ofrezcan los precios más bajos. Y eso puede ser un gran error. Para evaluar a una propuesta de seguros, antes de tomar una decisión, se requiere de un balance entre el precio, la cobertura que se necesita y la solvencia de la aseguradora que se pretende contratar.

¿Por qué es vital elegir al asesor de seguros adecuado?

En la Ley 22.400, la Superintendencia de Seguros de la Nación habilita para operar como productores asesores de seguros a quienes hayan obtenido la matrícula y que estén inscriptos en sus registros.

Lo recomendable es recurrir a un asesor profesional que lo ayude a comprender el mercado asegurador y a entender qué necesitará de él. También es importante diferenciar los dos tipos de productores que existen: los habilitados a intermediar en todos los ramos y los que sólo pueden hacerlo en seguros de vida.

Ese mismo asesor es quien lo acompañará en la cotización y emisión de sus pólizas y, más adelante, en cualquier cambio, actualización o renovación que tenga que hacer. Y, sobre todo, es en quien puede apoyarse a la hora de reclamar un siniestro.

• Seguros integrales: existen varias posibilidades de acuerdo con la naturaleza de cada industria. Seguramente haya un Integral de Comercio que cubra ante robo, el incendio y otras coberturas; pero conviene consultar si existe algún tipo de póliza más específica para la actividad que usted desarrolla, como un Todo Riesgo Constructor, si a eso se dedica.
• Cauciones: siguiendo con la construcción, en determinados rubros como este, se trata de un ítem fundamental que le van a pedir al presentar muchas ofertas de obra o para concretarla. También puede ser una herramienta para reemplazar una garantía de un alquiler de un local o un depósito por un embargo laboral, por citar algunos ejemplos.

Seguros de personas

• Obligatorios: siempre hay que tener una póliza de ART y un seguro de vida obligatorio que, desde algún tiempo a esta parte, se abonan junto al Formulario 931. También conviene averiguar si la actividad que desarrolla lo obliga a tener otro seguro adicional. Por ejemplo, los empleados de comercio deben contratar una póliza de Convenio Mercantil.
• Optativos (pero necesarios): hay otro conjunto de pólizas de personas que es bueno analizar si le conviene contratar, aunque no sean obligatorias. Muchas veces, lo mejor es tener un seguro de Accidentes Personales para un grupo de empleados (como los vendedores que están en la calle) o una póliza de Contrato de Trabajo para poder afrontar la indemnización que establece la ley ante el fallecimiento de un empleado.

Definitivamente, los seguros no son un costo, sino una protección a lo que tanto esfuerzo implicó construir. Si cree que un seguro es costoso, piense en lo caro que puede ser no tenerlo cuando lo necesite.

Warren Buffett dijo: “Nunca inviertas en un negocio que no puedas entender”.

Si se lleva este pensamiento al mundo asegurador, contratar una póliza es la inversión para proteger a su pyme y el asesor de seguros, la persona que lo va a ayudar a entenderlo.

¿De qué manera las compañías de seguros asumen los riesgos de una pyme que recién está dando sus primeros pasos?

Contratar una póliza de seguros le evitará pasar de la alegría de empezar un nuevo negocio a la preocupación de que este peligre en el corto plazo. Las aseguradoras están preparadas para medir los riesgos de las diferentes industrias al mismo tiempo y cuentan con el respaldo necesario para afrontar los siniestros que se produzcan.

¿Necesito un seguro ya?

Que en una empresa se presente un incidente, sufra un perjuicio económico ante la infidelidad de un empleado o se produzca algún daño material producto de un accidente, por ejemplo, son problemas habituales que escuchamos a diario. Y cuando estos hechos ocurren dentro de la propia empresa, los dueños suelen preguntarse: “¿Por qué no previne esto?”.

Esta omisión por parte de los responsables de una pyme trae consigo un perjuicio económico que, inevitablemente, habrá que afrontar. Una póliza integral de comercio podría evitar muchos dolores de cabeza pero pocos lo tienen presente.

¿Qué cobertura de seguro me conviene? 

Existen muchísimos productos para diferentes necesidades. Para entender un poco mejor el contexto de cómo se distribuyen las coberturas en cada ramo y cómo se afrontan sus siniestros, lo mejor es consultar a una empresa profesional capacitada en la materia. En Gamasi estamos atentos y dispuestos a tratar todas las consultas que sean necesarias.

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Apostar por la trayectoria de un asesor de seguros

Además de los problemas cotidianos, a una industria puede llegarle una oportunidad de mercado que no sepa cómo aprovechar con velocidad y precisión. O es posible que sus dueños piensen que la organización no está preparada o no tiene el respaldo necesario para valerse de la chance que se le presenta.

Por ejemplo, cuando a una pyme industrial que está creciendo le proponen realizar obras que requieran una póliza de caución sólo para presentarse a la licitación, para ejecutarla o bien para cumplir con lo prometido, es probable que los emprendedores no estén familiarizados con el ramo y no sepan por dónde empezar.

Es el momento indicado en el que el asesoramiento de su broker de seguros le allana el camino para poder concretar rápidamente la/s póliza/s del seguro de caución que le son requeridas, para poder aprovechar la oportunidad de negocios.

Así como el abogado trabaja para que sus papeles legales estén al día y su contador, para que sus pagos estén en regla, un asesor de seguros es quien le dará la seguridad de que su patrimonio y la integridad de su empresa estén bajo el cuidado que corresponde.

Seguros y pymes: las ventajas de prevenir

El emprendedor que no cuenta con un seguro está expuesto a responder a las posibles indemnizaciones con su patrimonio personal. La tranquilidad de haber trasladado los riesgos a una compañía de seguros, que garantiza haber analizado los intereses de la pyme para que estén correctamente cubiertos, hace que esta se pueda seguir enfocándose solamente en su negocio: captar nuevos clientes, mejorar sus procesos y aumentar su rentabilidad.

¿Está bien asegurado y tranquilo?

La pregunta clave es: ¿en qué puede ayudar un Seguro de Caución a mi empresa constructora y qué debo tener en cuenta?

¿Qué es el Seguro de Caución?

Se trata de un Instrumento de Garantía mediante el cual una Compañía de Seguros (el Asegurador) le garantiza al Comitente o Beneficiario de un contrato (el Asegurado) el cumplimiento de las obligaciones de dar o de hacer que un tercero (el Tomador) ha asumido en el contrato mencionado.

Principales cauciones para la construcción

En el sector de la construcción la mayor parte de las pólizas son obligatorias. Para presentarse a una licitación, las constructoras (o demoledoras) deben contar con: Póliza de mantenimiento de oferta y Póliza de ejecución de contrato (en el caso de ser adjudicados). Además, en este sector, existe una amplia variedad de seguros que brindan cobertura en las diferentes etapas de una obra.

¿Qué implican y por qué son tan importantes los seguros de caución?

La primera póliza que debería contratarse es la Póliza de mantenimiento de oferta. Es allí donde se garantiza la obligación del tomador de mantener esa oferta y, en caso de resultar adjudicatario, firmar la contratación en la forma y plazos requeridos. La suma asegurada se establece generalmente entre el 1% y el 5% del presupuesto, o monto del pliego de bases y condiciones.

En segundo lugar, las pólizas de ejecución de contrato garantizan el cumplimiento en tiempo y forma de las obligaciones asumidas por el tomador. La garantía termina cuando se produce la recepción provisoria. La suma asegurada suele ser el 10% del monto total del contrato.

Otras coberturas interesantes

Existen otras pólizas que aplican y que son fundamentales para los constructores.

• Anticipo financiero: Esta cobertura garantiza que el dinero otorgado se utilice para realizar la obra y no con otros fines. Generalmente, el anticipo no supera el 50% del monto del contrato. La garantía se desafecta en la misma medida que el tomador realice el acopio de los elementos comprometidos o en la medida de los avances o entregas, según corresponda.

• Sustitución de fondo de reparo: Esta póliza garantiza los vicios ocultos una vez finalizada la obra, siempre y cuando sucedan dentro del periodo de garantía establecida (entre el acta de recepción provisoria y el acta de recisión definitiva). La suma suele ser del 5% del monto de cada certificado de obra.
  
• Pólizas aduaneras: Las pólizas aduaneras de importación temporal garantizan los aranceles de importación que deberían pagarse si la mercadería ingresada al país en forma temporaria no fuera devuelta a su lugar de origen en el tiempo fijado.

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La palabra experta de un bróker

El rubro de las cauciones es uno de los más ágiles dentro de la industria del seguro. La dificultad recurrente suele ser la documentación requerida para armar las pólizas sumado al resto de los temas que las constructoras deben resolver para poder armar cada licitación.

Es allí donde resulta importante la figura de un Broker de Seguros especializado en Caución para gestionar y agilizar eficientemente todas las pólizas pertinentes y que el constructor pueda ocuparse exclusivamente de la licitación.

Contar con la tranquilidad de tener el Seguro de Caución correcto y a tiempo, es el mejor camino para llegar a la satisfacción de ser el adjudicatario de la licitación presentada.

Si necesita asesoramiento en seguros, está en el lugar correcto.

En Gamasi somos especialistas en seguros para empresas.

¿Quiere tener una visión general del mercado y anticiparse a los riesgos?